了解什麼是徵信以及聯徵,對於你的個人與公司信用與未來財務規劃更有幫助

徵信網是什麼

「徵信」這兩個字是非常少聽到的,而「聯徵(聯合徵信)」則是在你的財務狀況需要被調查時,如申請信用卡、房貸、信貸時,銀行會由聯徵單位提供你的個人信用狀況資料,「徵信」與「聯徵」有哪些異同呢?另外,個人與企業在用途與申請上有哪些差異呢?

 

什麼是徵信與聯徵

徵信的意思

大家常聽到的是「徵信社」而非「徵信」,「徵信(Credit Checking 或 Credit Investigation),亦稱為授信」,意思是指若你與銀行有申貸、辦卡的需求,或企業對銀行有申請貸款的需求,銀行會事先到聯徵中心取得公司或個人的信用報告,進行信用能力的評估,進一步確認是否要貸款給個人或企業。

有以下的情況也會需要徵信服務:

  • 當你申請信用卡的時候,銀行會進行徵信審核,向聯徵中心取得你的個人信用相關資料,進一步評估核卡與否、信用卡/貸款額度
  • 公司貸款時,銀行向聯徵中心取得公司的基本信用資料,進行核貸與否與額度佐證
  • 公司間交易時,買方提供賣方必要的信用額度佐證資料

 

聯徵意思是什麼

一個人或一間企業不會只跟一間銀行往來,為了確保銀行在貸款申請評估上更加準確,他們會往來用戶的資料,也就是透過「聯徵(聯合徵信)」的方式來交流。如果沒有這樣的制度,就可能發生借貸人使用相同的貸款佐證資料給不同的銀行,去貸出好幾倍的貸款金額,卻有詐騙的嫌疑,或無法償還的問題在。

以下六點是聯徵最主要的評估內容:

  1. 信用評分紀錄:包含是否辦過信用卡,還款紀錄是否正常(還款紀錄是最低還款、全額還款或循環利息)、預借現金借支紀錄,以及債務協商等問題。
  2. 會從薪資銀行戶去確認這個人的薪資多少、收入是否穩定。
  3. 工作穩定與否:如果是偏公家機關的工作(如政府公務員、警察等),則相對穩定,一般民間企業的話,則要偏工程師之類的工作才比較受青睞。
  4. 個人負債比:個人的負債與資產的比例為何,負債是否超過資產總額。
  5. 擔保抵押品:如:不動產(房屋、土地等)、動產(汽車等等)、有價證券(股票等等)等。
  6. 聯徵紀錄:代表這個人被調閱信用紀錄的次數,如果在短期內內資料被調閱次數過多,可能會被判定為高頻率申請貸款,導致信用評級降低。

 

徵信系統是什麼

以民政、銀行金融等各式來源管道數據整合在一起,並且取得自然人在社會、民間企業、銀行金融等信用相關資訊,並且使用標準化的評級機制對於這些資料進行整理與分析。以個人來說好了,當中至少包含個人的基本資料以及信用、交易等相關資訊:

 

  • 個人訊息:姓名、年齡、配偶、職稱、年收入...等個人資訊
  • 信用與交易資訊:信用卡種類、信用額度以及貸款的還款金額等等

 

銀行放款判斷標準?信用5C原則

企業申貸時,銀行在取得聯徵資訊後以及放款前,就會進行使用信用 5C 原則去進行放款的評估,什麼是信用 5C 原則呢?包含以下細節,品格(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔保品(Collateral)與經營條件(Condition),以下進行詳細的說明:

 

管理因素-品格與能力

評估企業本體以及負責任的一般信譽(是否有支票的退票紀錄)、企業存借款與擔保保證紀錄(不只申請貸款的該銀行,也包含其他銀行),也包含企業的組織大事記等等。

 

財務因素-資本額與擔保品

評估企業的資本額(財務報表分析,包含「企業之設備規模概況」、「業務概況(附產銷量值表)」與「財務狀況」)。也就是基於土地、房屋、設備等動產與不動產,還有企業的資本、貨款、銷售等財務結構去做評估,以評估償還能力。

 

經濟因素-經營條件

這個面向主要去評估企業承擔外部風險的能力,比如說國際/國內貿易變化、製造生產、社會物價、消費偏好與國家財政因素等,都能去評估當今天內外在環境變動的時候,企業是否可以支撐營運。

 

個人如何申請信用報告

若有其他個人財務需要使用聯徵報告的時候,其實也可以由個人身份進行申請,包含了你的基本資料、銀行借放款資料、呆帳、欠款、遲繳等資訊,以下介紹申請的方式與流程:

個人信用報告會包括當事人基本資料、銀行借款資料、呆帳紀錄...等財務相關訊息,以下為個人及企業申請信用報告的方式:

 

個人金融徵信報告如何申請

線上查詢方式包含至聯徵中心官網進行線上查閱,若要臨櫃辦理,可以至郵局櫃台及聯徵中心櫃台提交填寫好的申請書進行查詢,如果要撰寫委託書由代理人進行申請,則只能在聯徵中心的櫃檯辦理。

 

手續費的部分,可以有一年一次免服務費的優惠,然而第二次起,網路申辦就要酌收手續費80元,而臨櫃辦理則是中文100元台幣/份、英文200元台幣/份,如果想要申請副本,則是每追加一份要多付費50元(不限中文/英文)。

 

企業金融徵信報告如何申請

企業報告必須要以持有企業負責人身份者,準備好相關證件去聯徵中心櫃台做辦理,取件方式則是當日領取(憑身分證)或著透過限時掛號的方式做寄送。當然也能委託其他人協助進行辦理,但必須要有負責人以及受委託的人雙方的身份證正本、委託書以及其他的輔助文件,取件方式與個人報告相同。

手續費的部分,中文為300元台幣/份、英文為400元台幣/份,若要含「企業信用評分」之報告,一份則是新台幣400元,如果想要申請副本,則是每追加一份要多付50元(不限中文/英文)。

企業徵信報告的收費,中文為一份新台幣300元、英文一份新台幣400元,中英各一份共新台幣600元,含「企業信用評分」之企業信用報告中文一份新台幣400元,每多加一份再加新台幣100元(不限中英文)。

 

延伸閱讀

徵信社 粉絲專頁
粉絲專頁
 
徵信社 加入好友
加入好友
 
徵信社 服務專線
電話諮詢
 
徵信社 線上客服
線上客服